קרן פנסיה לעצמאיים: ביטחון לפרישה והוצאה מוכרת

משנת 2017 חלה חובה על עצמאיים להפקיד לחיסכון פנסיוני, בדיוק  כמו שכירים. עצמאים זכאים להטבות מס על ההפקדות, המקטינות את תשלומי המיסים השנתיים,  ותהליך ההצטרפות הוא פשוט. במדריך הבא ננסה לעשות סדר ולעזור לך להבין מה זה פנסיה לעצמאיים ואיך אתה יכול להרוויח יותר.

חובת ההפקדה לחיסכון פנסיוני לעצמאים נכנסה לתוקף בשנים האחרונות. חשוב להבין שההפקדות לקרן פנסיה מזכות את העצמאי בהטבות מס ולכן כדאי מאוד להפקיד. במידה ולא תעשו זאת גם תאבדו את הטבות המס וגם תשלמו קנס. בנוסף, אתם גם עלולים למצוא את עצמכם ללא היכולת לכלכל את עצמכם בצורה מספקת בהגיעכם לגיל פנסיה. 

איך עובד החיסכון בקרן פנסיה?

חיסכון בקרן פנסיה הוא חיסכון הדדי, כלומר – הכסף שאתה מפריש לקרן הפנסיה צובר ריבית וכולי, אבל הוא גם הכסף בו חברת הביטוח משתמשת על מנת לשלם את תקציבי הפנסיה של מי שפורש, והכל תחת פיקוח הדוק של המדינה. זה שונה מביטוח מנהלים למשל, שם הכסף שאתה מפריש הולך להשקעה בלבד והכסף אותו אתה מפריש הוא הכסף שאמור לחזור אליך בגיל פרישה. מה ההבדל בפועל? פשוט מאוד, העמלות בקרנות הפנסיה זולות יותר ודמי הניהול נמוכים יותר.

איך נקבעת הקצבה החודשית שתקבל לאחר הפרישה?

גובה הקצבה מושפע בעיקר מגובה הסכומים אותם תפקיד לאורך השנים, מגובה דמי הניהול שתשלם למי שמנהל עבורך את הכספים בקרן והן ממסלול ההשקעה אותו תבחרו. ישנם מסלולים בעלי רמת סיכון גבוהה יחסית, וישנם כאלו עם רמת סיכון נמוכה יחסית. ככל שרמת הסיכון גבוהה יותר, כך עולה הסיכוי לקבל קצבה גדולה יותר ולהיפך.

היכן מושקעים כספי קרן הפנסיה שלך?

חלק ניכר מהכספים מושקע במניות, ויש מסלולים שמרניים יחסית המשקיעים חלק קטן מהכספים במניות. נכון לשנת – 2018, ההתלפגות של השקעות כספי קרנות הפנסיה של העובד הישראלי נראית כך:

אגרות חוב ממשלתיות  סחירות – 2.5%

אגרות חוב קונצרניות  סחירות – 9.53%

מניות וני"ע סחירים אחרים – 31.9%

אגרות חוב מיועדות  (אגרות חוב שמונפקות ע"י ממשלת ישראל בתשואה מובטחת ) – 28.3% 

השקעות אחרות – 11.19%

פקדונות והלוואות – 11.79%

מזומנים ושווי מזומנים – 4.79%

מה אומר חוק הפנסיה?

בגדול החוק מחייב את כל מי שעובד למדינת ישראל לחסוך לגיל פרישה במכשיר חיסכון מוכר על ידי המדינה. מעבר לסיכון הכלכלי בגיל הפנסיה אתה עלול לשלם קנס, בהתאם לחוק משנת 2018 עצמאים חשופים לקנסות שיוטלו עליהם במידה ולא הפקידו לפנסיה. זה נכון לעצמאי שההכנסה החודשית הממוצעת שלו היא 5,300 ₪ ומעלה.

כמה כסף תקבל בפנסיה?

קשה לדעת בדיוק כמה קיבצה תשלום לכם מדי חודש מקרן הפנסיה, אבל אפשר להגיד שמי שיתחיל להפקיד משנות ה-20 לחייו  כ-500 ₪ מדי חודש יצבור בקרן חיסכון של כמיליון ₪  – מה ששקול לקצבה חודשית של 5,000 ₪ בגיל הפנסיה.  שימו לב שמי שמתחיל להפקיד רק בשנות ה-30 לחייו כבר יידרש להפקיד כ-900 ₪ כדי להבטיח לעצמו את אותה הקצבה בגיל פנסיה. 

חשוב להבין שעצמאי (בניגוד לשכיר שבאופן אוטומטי מתלוש השכר שלו יורדת ההפרשה לפנסיה)שלא מפקיד בשוטף לפנסיה, מעמיד את עצמו בפני הסיכון שלא יוכל ל"התפרנס" בכבוד בגיל מבוגר יותר.  זו גם הסיבה שלפני כמה שנים חל שינוי בחוק וכיום עצמאי חייב להפקיד לפנסיה לפחות פעם בשנה. 

לאילו הטבות מס אתה זכאי?

עצמאי יכול להפקיד לפנסיה עד  16.5% מההכנסה שלו, ולקבל עבור הפקדות אלו הטבות מס. ניתן גם להפקיד יותר אולם מה שיופקד מעבר לא יזכה בהטבות.
כך למשל עצמאי שההכנסה החייבת שלו היא 8,333 ₪ בחודש, שקול ל100,000 ₪ בשנה והפקיד 16.5% (16,500 ₪ לקרן הפנסיה ) יהנה מההטבות הבאות: 11% מההכנסה החייבת יפוחתו, ז"א 11,000 ₪ יופחתו וההכנסה החייבת המעודכנת לצרכי מס תהיה 89,000 ₪. ועל ההכנסה החייבת הזו ישלם העצמאי מס לפי שיעורי המס הקבועים בחוק. בנוסף, על המס שיחושב לפי שיעורי המס יינתן זיכוי מס של 35% על ה-5,500 ₪ הנוספים שהופקדו – 1,925 ₪. 

העצמאי נהנה הן מהכנסה חייבת נמוכה יותר והם מזיכוי שיקבל על תשלום המס השנתי הספציפי עבורו.  

אל תחכה לדקה האחרונה כדי להנות מהטבות המס

הטבות המס ניתנות על בסיס דיווח בדו"ח השנתי בצירוף אסמכתאות רלוונטיות מהגוף המנהל עבורכם את כספי הפנסיה. חשוב לשים לב שאתם תקבלו את הטבות המס רק עבור השנה שבה בפועל הופקדו הכספים לגוף המנהל עבורכם את כספי הפנסיה. חשוב לוודא שהכספים מתקבלים אצל אותו הגוף עד לפני סוף דצמבר. במידה והכספים לא יתקבלו את הגוף עד אז הרי שלא תוכלו להנות מהטבות המס. 

איזה מסלול פנסיה כדאי לבחור? 

ישנו מגוון רחב של מסלולים שתוכלו לבחור, וחשוב להבין שבחירת מסלול היא לא חתונה קתולית וניתן לעבור בין המסלולים לאורך השנים בצורה פשוטה. גופי הפנסיה השונים מציעים 3 סוגים עיקריים של מסלולים שמקלים מאוד על בחירת המסלול. המסלולים מותאמים על פי גילו של החוסך. יש מסלול לבני 50 ומטה, מסלול נוסף לבני 50-60 ומסלול שלישי לבני 60 ומעלה. במסלול הראשון שיעור הכספים המושקעים במניות הוא הגבוה ביותר, והוא הולך ופוחת בין המסלולים עם העלייה בגיל. 

כמה דמי ניהול משלמים?

בקרן פנסיה מקיפה דמי הניהול המקסימאליים הם עד 0.5% מהסכום הנצבר ועד 6% מההפקדות החודשיות. בקרן פנסיה כללית עד 1.05% מהסכום הנצבר ועד 4% מההפקדות. אלו דמי ניהול מקסימאליים ובפועל הגופים השונים מציעים לרוב דמי ניהול מופחתים. אולם, אם לא תבדקו ולא תדרשו זאת ייתכן מאוד  שבאופן אוטומטי הגוף הפנסיוני ישייך עבורכם את דמי הניהול המקסימליים על פי חוק.  ניתן גם להצטרף לכמה קרנות פנסיה שזכו במכרז של המדינה, ובמסגרת הזו  הגופים השונים שזו במכרז התחייבו לדמי ניהול מופחתים ל10 שנים.

מרגישים מבולבלים? לא יודעים כיצד להשיג דמי ניהול נמוכים יותר ממה שהציעו לכם? רוצים להתייעץ? השאירו כאן פרטים וניצור עמכם קשר בהקדם!

•      האמור במאמר זה הינו בגדר סקירה והמלצה בלבד, ואינו מהווה תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני בידי יועץ/משווק בעל רשיון על פי דין, המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.

התכנים באתר לא מהווים תחליף לייעוץ\שיווק  פנסיוני\השקעות\כללי המותאם לצרכיו של כל אדם והם מהווים מידע כללי בלבד. מומלץ להיוועץ עם אנשי מקצוע בעלי רישיון או התמחות מתאימה לפני קבלת החלטה במוצרים פיננסים. האתר מהווה מקור מידע כללי בלבד.