האם הבנק נותן לך לנצח את המינוס? טיפים חשובים כדי לצאת מהמינוס

האם הבנק נותן לך לנצח את המינוס?  'מינוס' הוא אחת ההלוואות היקרות ביותר שאפשר לקבל מהבנק. ההבדל בין מינוס לבין הלוואות אחרות, הוא שאף אחד לא מבקש אותו, לפחות לא בהתחלה. אז מה המשמעות של המינוס שלך עבור הבנק, למה מציעים לך אין סוף הלוואות 'לסגירת המינוס', ואיך בנק דיגיטלי ONE ZERO נכנס לתמונה?

נכון לשנת 2019, כ – 42% ממשקי הבית בישראל היו במצב של אוברדראפט. גובה המינוס הממוצע הוא 25,000 שקל. המשמעות היא שמשפחות רבות משלמות ריבית של כ־192 שקלים בחודש וכ – 2,345 שקלים בשנה. כאן עומדות מול לקוחות הבנק שלוש אופציות: להגדיל את מסגרת האשראי ולחיות במינוס כרוני, לקחת הלוואה כדי לסגור את המינוס, או לצאת מהמינוס בצורה הדרגתית תוך צמצום הוצאות וניסיון להגדלת הכנסות. מה המשמעות של כל אחת מהאפשרויות האלה עבור הלקוח ועבור הבנק, איך הבנק הדיגיטלי ONE ZERO יכול לעזור, והאם אפשר להיעזר בבנק כדי לצאת מהמינוס?

1.  מה זה מינוס?

המטרה של מסגרת האשראי היא להסדיר מראש את עסקאות האשראי העתידיות בחשבון עו"ש, בין הבנק לבין הלקוח. כך, הבנק מביע את נכונותו לאפשר ללקוחותיו להיכנס למצב של 'יתרה שלילית', עד לגבול מסוים. האם הבנק חייב לתת לך מסגרת אשראי? ממש לא.

חוק הבנקאות קובע כי לא מוטלת על הבנקים כל חובה להעניק אשראי ללקוחות. אם הוא כבר נותן, שיעורי הריבית על האשראי החדש גבוהים משיעורי הריבית על הלוואות רגילות. מעבר לזה, במצב של חריגה ממסגרת אשראי, הבנק לא מחויב לכבד עוד את החיובים בחשבון הלקוח. החיובים הללו, בצורת שיקים, הוראות קבע ועוד, יוחזרו מסיבת "אין כיסוי מספיק".

2. כיצד ניתן לצאת מהמינוס?

עבור ישראלים רבים, תקציב העו"ש לא נגמר במקום בו החשבון מתאפס, אלא במקום בו מסגרת האשראי נגמרת. 42% ממשקי הבית בישראל, ממשיכים לבצע עסקאות בחשבון הבנק שלהם, גם כשהם ביתרת חובה. במקום בו האשראי של הבנק נגמר, מתחילות בעיות, ולעיתים אפילו בעיות קשות, כמו שיקים חוזרים וכדומה. אז מה האפשרויות שעומדות מול לקוח הבנק הישראלי כדי לצאת מהמינוס:

הגדלת מסגרת האשראי בחשבון – פתרון נפוץ, ואולי הנפוץ ביותר בקרב ישראלים שנמצאים במינוס כרוני. הגדלת מסגרת האשראי נתונה כאמור לשיקול דעת הבנק ותלויה בהסכמת הבנק, במצבך הכלכלי, ובביטחונות שמסרת לבנק.

הלוואה לצמצום או לסגירת המינוס – ככלל, הריבית על ההלוואה היא ריבית נמוכה משמעותית מהריבית אותה רשאי הבנק לגבות על חריגה ממסגרת אשראי. את ההלוואה ניתן לקבל מהבנק או מכל גורם מלווה אחר. הבעיה היא שבמקרים רבים הלווים נכנסים לשאננות כשהחשבון שלהם נבצע בצבע ירוק, והדרך חזרה למטה עלולה להיות מהירה.

הקטנת ההוצאות השוטפות/ הגדלת ההכנסות – בהסתכלות הפשוטה ביותר, המשמעות של חריגה מתמשכת ממסגרת האשראי, על אחת כמה וכמה כשזו חריגה שרק הולכת וגדלה, היא – הוצאות גבוהות מהכנסות. הדרך הנכונה ביותר לצאת מהמצב הזה הוא שינוי אורח החיים ויציאה הדרגתית מהמינוס.

3. איך הבנקים מתייחסים לתופעת החיים במינוס?

כאמור, מינוס עולה ללקוחות הבנק לא מעט כסף, אבל מינוס גדול הופך את חשבון העו"ש ל – 'מסוכן' עבור הבנק, וכאן הברז מתחיל להיסגר. העניין הוא שיש מסגרת אשראי של חשבון העו"ש ומסגרת אשראי של כרטיסי האשראי. לקוחות הבנקים חושבים אולי שמדובר בשני דברים שונים, אבל האמת היא ששניהם מובילים לאותה נקודה.

בדיון שנערך בוועדת הכספים בכנסת, בנוגע לניסוח חוק לצמצום מסגרות האשראי, אמר הממונה על ההגבלים העסקיים לשעבר, עו"ד דרור שטרום: "ישנם 2 סוגים של מסגרות – מסגרת בנקאית על החשבון, שבה אף אחד לא נוגע, ויש מסגרת על כרטיסי האשראי. במסגרות כרטיסי האשראי יש להבין, אין ארוחות חינם, בסוף המסגרת חוזרת לחשבון הבנק שלנו. שיש לנו כיסוי בחשבון הבנק זה בסדר ושאנחנו חורגים אנחנו מחויבים בריביות אוברדראפט מאוד משמעותיות. אז הבלון שנותנים מתנות חינם ליתומים ואלמנות חינם אין כסף, מתפוצץ.. כיום האשראי במסגרת כרטיסי האשראי, הוא מאה אחוז בשליטת הבנקים".

4. איך הבנקאות הדיגיטלית נכנסת לתמונה?

בסקר שערך הבנק הדיגיטלי הראשון ONE ZERO, נמצא כי 69% מהנשאלים בטוחים שהם משלמים ריבית של 5% על המינוס, כשהאמת היא שהריבית עומדת על  כ – 10%. מה זה אומר בפועל? שעל מינוס קבוע של 25 אלף שקלים, המשפחה שלך משלמת כ־192 שקלים בחודש או כ – 2345 שקלים בשנה.

אז איך המערכת הפיננסית מתמודדת עם חוסר הידע? בנק ישראל השיק, כבר בשנת – 2016, את תעודת הזהות הבנקאית. אחת לשנה, הבנקים שולחים ללקוחותיהם סיכום שנתי, בו ניתן לקבל מידע על הריביות והעמלות אותם הם משלמים, כולל הריביות והעמלות על המינוס. באופן עקרוני, היכולת הזו אמורה לתת ללקוחות את הכוח להתמקח, לצמצם את הריביות ואפילו לעבור בנק, אבל בפועל זה כמעט ולא קורה.

בקרוב – בנקאות פתוחה

בנקים דיגיטליים ושירותי בנקאות דיגיטליים מאפשרים ללקוחות לעקוב אחר המצב הפיננסי שלהם בכל רגע נתון, מבלי להמתין ומבלי להזמין דו"חות שנתיים כאלו ואחרים. בעידן הבנקאות הפתוחה, בנקים דיגיטליים לדוגמת ONE ZERO המושק בקרוב, וגופים נוספים יהיו בעלי פוטנציאל להתממשק עם הנתונים הפיננסיים של לקוחות הבנק.

המשמעות היא שבאמצעות מהפך הבנקאות הפתוחה, לפחות על הנייר, ניתן יהיה להתממשק עם נתוני כרטיסי האשראי של הלקוח, עם חשבון הפייפל, גוגל פיי, אפל פיי ועם חשבונות אחרים, 'לתרגם' את המגמות השליליות בחשבון העו"ש של לקוחות הבנק לשפה 'קריאה', להציג מצב של הוצאות שעולות על ההכנסות באופן קבוע, לנתח ואפילו לסמן הוצאות קבועות ושאינן קבועות, כאלו הניתנות לצמצום, ולסייע ללקוחות בצורה אקטיבית – לצאת מהמינוס. הבנקאות הפתוחה הדיגיטלית תהיה איתנו בקרוב.

רוצה שמומחים מקצועיים יסייעו לך לצאת מהמינוס? השאר פרטים ונציגים מחברות מובילות שבחרנו עבורך יחזרו אליך בקרוב, ללא שום התחייבות.

התכנים באתר לא מהווים תחליף לייעוץ\שיווק  פנסיוני\השקעות\כללי המותאם לצרכיו של כל אדם והם מהווים מידע כללי בלבד. מומלץ להיוועץ עם אנשי מקצוע בעלי רישיון או התמחות מתאימה לפני קבלת החלטה במוצרים פיננסים. האתר מהווה מקור מידע כללי בלבד.