לנהל בעצמכם את החסכונות הפנסיוניים –כיצד ולמי זה מתאים

לא רבים מכירים את האפשרות הזו הנקראת IRA ומאפשרת לכם לחסוך בדמי הניהול ולנהל בעצמכם את החסכונות הפנסיוניים שלכם  – ממש כמו ניהול עצמאי של תיק השקעות. 

ניהול עצמאי הנקרא Individual Retirement account (IRA) מאפשר לכל חוסך לנהל באופן עצמאי לגמרי או באופן חלקי את כספי קרן ההשתלמות או  קופת הגמל שלו ולחסוך בדמי הניהול, כמו גם  לקבל החלטות באופן אקטיבי לגבי סוגים המכשירים הפיננסיים והסקטורים בהם יושקע הכסף, מתי למכור ומתי לקנות. זה לא מתאים לכל חוסך, אלא מיועד בעיקר למי שמבין את שוק ההון ושיש לו היכרות מספקת עם הסקטור הפיננסי והמתרחש בו. 

מה זה IRA ?

כל מי שיש לו קרן השתלמות , שכיר או עצמאי, כמו גם כל מי שיש לו קופת גמל נזילה במעמד עצמאי יכול לנהל את הכספים בעצמו. תוכלו או לנהל בעצמכם לגמרי או באופן חלקי תוך הסתייעות במנהל השקעות שיבצע עבורכם את פעולות הקנייה והמכירה.

המושג IRA או בשמו המלא Individual Retirement account מתייחס למקרים בהם החוסכים בוחרים לנהל בעצמכם את הכספים, כאשר לרוב מדובר בחוסכים בעלי הבנה והיכרות עם שוק ההון המעוניינים לחסוך בדמי הניהול ולקבל בעצמם החלטות על ניהול התיק משום שהם מאמינים שכך הכספים ישיגו תשואה גבוהה יותר. זאת למרות שכל אחד יכול להחליט שכך, כל עוד לחוסך יש קרן השתלמות או קופת גמל נזילה במעמד עצמאי. לא מדובר למשל על קרנות פנסיה או ביטוחי מנהלים.

כמה דמי ניהול משלמים?

דמי הניהול לחסכונות המנוהלים באופן זה הינם במוצע 0.3%-0.6% והם הרבה יותר נמוכים מהממוצע בקרנות השתלמות ובקופות גמל שאינן בניהול עצמאי, בהם עומדים דמי הניהול על  0.64% ואף יותר. גם כאן תמיד תוכלו להתמקח כדי להוזיל עוד יותר את ההצעה הראשונית שאתם מקבלים. וכמובן תעשו השוואה בין הגופים השונים.  

מעבר לדמי הניהול אתם גם נהנים מהטבות המס. כך למשל בחסכון מסוג קרן השתלמות תהנו בדיוק מאותן הטבות מס שהן פטור ממס על הרווחים עצמם כמו גם הטבת מס על ההפקדות. 

האם  IRA מתאים לכל היקף של חיסכון?

ישנם כמה וכמה גופים פיננסים בארץ באמצעותם תוכלו לנהל באופן עצמאי את החסכונות שלכם כאשר לא אחת הגופים דורשים סכום הפקדה ראשוני מינימלי לשם כך. כך למשל לניהול עצמאי של קרן השתלמות ישנה דרישה אצל חלק מהגופים של 50 אלף ₪ ועבור קופת הגמל 100 אלף ₪. 

דחיית תשלומי המס

מדובר ביתרון משמעותי שנהנים ממנו כיום גם החוסכים בקרן השתלמות או בקופת גמל להשקעה.

נסביר כדי להמחיש את המשמעות הרבה כל כך של ההטבה הזו: אם למשל יש לכן קרן השתלמות בניהול אישי והחלטתם לשנות את הרכב התיק הרי שבשינוי ההרכב לא תשלמו מס ועל אותו מס גם  תצטבר תשואה נוספת בעתיד (בהנחת תשואה חיובית). ואילו כאשר מדובר על תיק השקעות "רגיל" שאותו אתם מנהלים בעצמכם כן תשלמו מס על אותו הרכב השקעה ושינוי הרכב. ולכן – כדאי מאוד אם אתם כבר מנהלים בעצמכם את ההשקעות שלכם או את חלקן, כדאי מאוד לנצל את ה-IRA ולהשתמש בו עבור סוגי החסכונות שניתן, שהם כאמור קרן השתלמות וקופת גמל נזילה במעמד עצמאי.

נקודה נוספת חשובה להבנה – חסכון עוקב מדד

ההנחה נפוצה בשוק ההון היא שלאורך זמן (בהסתכלות ארוכת טווח) ניהול השקעות אקטיבי לא מצליח להכות את המדדים. ולכן, אם זו ההנחה  – הרי שאין טעם לשלם למנהל השקעות עבור ניהול הכספים בקרן השתלמות  "רגילה" (שאיננה IRA ) אלא שכדאי כן לבחור בIRA וכך לחסוך את תשלום דמי הניהול ש"אוכלים" חלק מהכסף. לאורך שנים דמי הניהול יכולים "לאכול" לא מעט כסף, תלוי בהיקף הכספים שנצבר בחיסכון אבל זה בהחלט יכול להגיע לאלפי עד עשרות אלפי שקלים אם לא יותר אפילו, מאוד תלוי כמה כסף יש לכם בחיסכון.

מדד השירות 

מבין כל השיקולים שאנו מתייחסים אליהם בבואנו לבחור היכן לנהל את החסכונות הפנסיוניים שלנו הרי שפרמטר השירות לא בהכרח מקבל תשומת לב וחשיבות גבוהה. משום שאנו מניחים שלא יהיה לנו צורך מוגבר לאורך השנים בהתנהלות מול שירות הלקוחות של אותו גוף. מדובר הרי בחסכונות לשנים קדימה ולא בהתקשרות עם ספק האינטרנט  למשל. יחד עם זאת, כאשר מדובר על ניהול השקעות עצמאי (IRA) הרי שכן יש חשיבות לפרמטר השירות. כאן תוכלו ללמוד על מידת השרירותיות ושביעות רצון הלקוחות מגופי הגמל  – לשנת 2019. זהו פרסום רשמי של משרד האוצר. 

לסיכום, ניהול חסכונות פנסיוניים באופן עצמאי הוא בהחלט משהו ששווה לשקול, ולא להירתע ממנו או לפסול אותו על הסף רק כי אנחנו לא מבינים מספיק בשוק ההון. אומנם, זה מיועד למי שכן יש לו הבנה בתחום אבל חשוב להבין שניתן באופן הזה לנהל השקעות באופן עצמאי ולהנות מחסכון בדמי הניהול גם לניהול פאסיבי פשוט –  עוקב מדדים. 

מרגישים שאתם צריכים עזרה כדי להחליט? לא בטוחים לגבי ניהול השקעות עצמאי ורוצים להתייעץ? השאירו כאן פרטים וניצור עמכם קשר בהקדם!

התכנים באתר לא מהווים תחליף לייעוץ\שיווק  פנסיוני\השקעות\כללי המותאם לצרכיו של כל אדם והם מהווים מידע כללי בלבד. מומלץ להיוועץ עם אנשי מקצוע בעלי רישיון או התמחות מתאימה לפני קבלת החלטה במוצרים פיננסים. האתר מהווה מקור מידע כללי בלבד.