קרן פנסיה ברירת מחדל לעומת קרן פנסיה רגילה

בשונה מבעבר, אם לא הודעתם למעסיק שלכם לאיזו קרן פנסיה להפריש עבורכם, הרי שהמעסיק מחויב להפקיד עבורכם לקרן פנסיה כזו אשר מיטיבה עמכם ולה דמי ניהול מוזלים.  

המהלך  הוא מאוד משמעותי ונועד למנוע מצבים בהם מעסיקים ניצלו את  המצב ובחרו עבור עובדיהם קרנות פנסיה "יקרות" עם דמי ניהול מקסימליים. בין אם כי המעסיק בחר באופן שרירותי ובאין אם כי המעסיק הכיר באופן אישי את סוכנות הביטוח. מעסיק חייב לקיים מכרז לפי הוראות מדויקות של משרד האוצר או להפקיד ללא קיום מכרז לאחת  מבין ארבע קרנות שנבחרו ע"י  משרד האוצר  – להן דמי ניהול מופחתים באופן מובנה. 

מהי קרן פנסיה ברירת מחדל? 

זוהי קרן פנסיה שמבחינה מהותית זהה לכל קרנות הפנסיה שהיו עד למועד הקמתן של קרנות ברירת המחדל. הייחודיות בקרנות הללו היא שהמעסיק לא צריך לקיים מכרז להשיג עבור עובדיו קרן משתלמת כי המדינה כבר עשתה את זה עבורו. רק אם המעסיק לא רוצה לבחור באחת מבין 4 קרנות ברירת מחדל – הרי שחלה עליו החובה לקיים מכרז ולבחור קרן אשר מיטיבה עם העובדים.  

עבור עובד שכיר, 18.5% מהשכר מופרשים לקרן הפנסיה כאשר 6% הם על חשבון העובד והיתר  – 12.5% על חשבון המעסיק. כל אחד משלם דמי ניהול לאורך השנים עבור ניהול הכספים. ככל שמשלמים דמי ניהול גבוהים יותר כך חלק גדול יותר מהכספים "נאכל" לחינם. 

מה היתרון בקרנות ברירת המחדל?

בקרנות הללו תשלמו דמי ניהול מופחתים גם אם אתם לא מאוגדים תחת ארגון עובדים. לקרן הפנסיה משלמים לאורך השנים שני סוגים של דמי ניהול: דמי ניהול מההפקדות עצמן, ודמי ניהול על כלל הסכום שמצטבר. דמי הניהול "אוכלים" חלק מסוים מהכספים לאורך השנים, ולכן קרנות ברירת המחדל שהתחייבו לדמי ניהול מוזלים, מהוות בשורה משמעותית כלפי עובדים שכירים שאינם מאוגדים תחת ארגוני עובדים חזקים. לרוב, עובדים שאינם מאוגדים לא מצליחים להנות מההנחות הקבוצתיות הניתנות בדמי הניהול לעובדים המאוגדים. 

כך, בקרן פנסיה אשר לא נכללת בנבחרת קרנות ברירת מחדל, דמי הניהול המקסימאליים  על הצבירה הם 0.5% ועד 6% מההפקדות החודשיות. בקרנות ברירת המחדל דמי הניהול על ההפקדה נמוכים בהרבה מהמקסימום המותר והם נעים בין 1.49% ל-2.49% ודמי הניהול על הצבירה מגיעים עד 0.1% בלבד. 

מה משפיע יותר על החסכון – דמי הניהול על ההפקדה או על הצבירה? 

קיימת חשיבות ל2 הסוגים של דמי הניהול. ככלל, ככל שגילו של החוסך צעיר יותר כך עיקר ההשפעה היא של דמי הניהול על ההפקדה, ולהיפך – כאשר החוסך מגיע לגיל מבוגר יותר ולצבירה משמעותית של חיסכון כספי , הרי שלדמי הניהול על הצבירה השפעה רבה יותר.  בהקשר זה חשוב לשים לב כי  מבין 4 קרנות ברירת המחדל הקיימות הרי שהקרנות שמציעות את דמי הניהול המופחתים ביותר על הצבירה, הן גם הקרנות שגובות את דמי הניהול הגבוהים ביותר על ההפקדות עצמן.

ההטבה היא ל-10 שנים בלבד 

קרנות ברירת המחדל התחייבו כלפי המדינה לתקופה של 10 שנים עם דמי ניהול מוזלים, ביחס למועד ההצטרפות של כל חוסך. פירוש הדבר שאם יש לכם יתרת שנות עבודה הגבוהה מ-10 שנים עד צאתכם לפנסיה, הרי שתצטרכו להיות במעקב לקראת אותה נקודת זמן. לא ידוע כרגע מה יקרה אחרי 10 שנים מבחינת גופי הפנסיה השונים אולם סביר להניח שתוכלו להמשיך ולהנות מדמי ניהול מוזלים תוך עשיית "שופינג" בין הגופים השונים. 

לעבור מקרן פנסיה רגילה לקרן ברירת מחדל 

כמובן שאם יש לכם קרן פנסיה שאיננה שייכת לסוג ברירת המחדל – הרי שאתם יכולים לעבור לקרן ברירת מחדל. בדיוק כמו שלפני הרפורמה כל מי שחוסך לפנסיה יכול לעבור מקרן פנסיה אחת לאחרת.  

להצטרף בקלות – בצורה מקוונת 

ההצטרפות לקרן ברירת מחדל היא פשוטה מאוד. תוכלו לעשות זאת דרך גוף ההסדר הפנסיוני מולו עובד המעסיק שלכם, ותוכלו גם להצטרף  דרך טופס מקוון באתר האינטרנט של הגוף הפנסיוני. במידה ותרצו שילווה אתכם נציג טלפוני של הקרן במהלך ההצטרפות הדיגיטאלית, כדי להימנע מטעויות, תוכלו תמיד לעשות זאת. 

מרגישים מבולבלים וזקוקים להכוונה? זקוקים לעזרה בבחירת קרן ברירת מחדל או  קרן פנסיה רגילה? השאירו כאן פרטים וניצור עמכם קשר בהקדם!

התכנים באתר לא מהווים תחליף לייעוץ\שיווק  פנסיוני\השקעות\כללי המותאם לצרכיו של כל אדם והם מהווים מידע כללי בלבד. מומלץ להיוועץ עם אנשי מקצוע בעלי רישיון או התמחות מתאימה לפני קבלת החלטה במוצרים פיננסים. האתר מהווה מקור מידע כללי בלבד.