האם אתם זכאים להלוואה משתלמת מקרן ההשתלמות?

נטילת הלוואה מקרן ההשתלמות שלכם היא אחת ההלוואות הנוחות והאטרקטיביות ביותר שתוכלו לקבל.

מי שמבקש לקבל הלוואה בוודאי ישים לב שיש כיום שלל גופים שונים המציעים לנו לקחת הלוואות. הצורה המסורתית היא נטילת הלוואה מהבנק או מחברת כרטיסי האשראי. בשנים האחרונות חלה פריחה בשוק האשראי החוץ-בנקאי כך שישנם לא מעט גופים המציעים לנו לקחת הלוואות דרכם (הלוואות חוץ-בנקאיות). אפשרות נוספת היא ליטול הלוואה דרך החסכונות הפנסיוניים שלנו, כמו למשל מקרן ההשתלמות. האפשרות הזו היא ברוב המוחץ של המקרים האפשרות המשתלמת ביותר.

מדוע כדאי ליטול הלוואה מהחיסכון הפנסיוני

לכל אחד מאיתנו יש לרוב יותר מסוג אחד של חיסכון פנסיוני. ראשית יש את הפנסיה, שהוא חיסכון חובה על פי חוק, לעצמאים ולשכירים. לחלק לא מבוטל מהשכירים במשק, וגם לחלק מהעצמאים יש חיסכון נוסף מסוג של קרן השתלמות. ישנם חסכונות פנסיוניים נוספים כמו ביטוחי מנהלים וקופות גמל.

לצד החסכונות עצמם, אליהם מדי חודש או מדי תקופה אנו מפרישים כסף, ניתן גם לקחת הלוואה כנגד אותם חסכונות. פירוש הדבר שאם לא נחזיר את ההלוואה הרי שהגוף שהעמיד לנו אותה ישיב לעצמו את הכסף מהחיסכון שלנו. ומשום כך הסיכון העקרוני שהגופים הפנסיוניים לוקחים על עצמם בהלוואות כאלו, הוא סיכון נמוך יחסית, ולכן אנחנו יכולים להנות מהלוואות זולות, ובתנאי החזר נוחים.

ערכו השוואה בין החסכונות השונים

כאשר אנו אומרים הלוואות זולות הכוונה היא שהריבית שנדרש לשלם על ההלוואה תהיה לרוב יותר נמוכה מריבית שיציע לנו הבנק על הלוואה דומה. כך למשל ניתן לקחת הלוואה כנגד קרן ההשתלמות בטווח ריביות ממוצע של פריים מינוס 0.5% עד פריים פלוס 2%-3%. ריבית הפריים עומדת על 1.75% ופירוש הדבר שניתן לקבל הלוואה בריבית נמוכה מאוד של 1.25% כנגד קרן ההשתלמות.

חלק גדול מהאנשים מנהלים כמה חסכונות פנסיוניים אצל גופים שונים. כך למשל קרן ההשתלמות מנוהלת ע"י גוף אחד, וקרן הפנסיה אצל גוף אחר, וכנ"ל לגבי קופת גמל. בדקו אילו תנאים וריביות אתם מקבלים מול כל הגופים בהם אתם מנהלים את החסכונות הפנסיוניים שלכם, והשוו. חשוב להשוות לא רק את הריבית עצמה אלא גם את תנאי ההחזר.

בדקו מה הבנק מציע

זכרו תמיד לבצע השוואה גם אל מול הבנק (הבנק בו אתם מנהלים חשבון, ותוכלו גם לקבל הצעה  מבנק אחר, בו אתם לא מנהלים חשבון). לרוב הבנק יציע לכם עבור סכום דומה של הלוואה תנאי החזר פחות טובים, וריבית גבוהה יותר, אבל חשוב תמיד לבדוק.

אילו סוגי הלוואות אוכל לקחת ?

ישנם 3 סוגים עיקריים של הלוואות שתוכלו לקחת כנגד החסכונות הפנסיוניים. 

הלוואת בלון: הלוואה שלאורך השנים לא מחזירים שום סכום, ורק בסיום התקופה מחזירים את סכום ההלוואה ואת הריביות שנצברו לאורך כל התקופה. אם למשל לקחת הלוואה ל4 שנים הרי שרק בחלוף אותן 4 שנים תחזירו את התשלום.

הלוואת גרייס: במהלך השנים אתם משלמים את הריבית, ואת הקרן עצמה רק בסוף התקופה.

והסוג הנוסף, היותר פופולארי הוא הלוואת-שפיצר: בה מדי חודש בחודשו מחזירים גם חלק מההלוואה עצמה וגם תשלום ריבית.

העדיפו הלוואה מקרן ההשתלמות ולא מקרן הפנסיה

מכיוון שהחיסכון הפנסיוני הוא חיסכון לגיל הפנסיה בו לחלק גדול מהאוכלוסייה אין הכנסה נוספת משמעותית, הרי שלא מומלץ ליטול הלוואה כנגד הפנסיה ,כאשר יש לכם אפשרות ליטול הלוואה מקרן השתלמות.

מי זכאי ליטול הלוואה מקרן השתלמות, ומה גובה ההלוואה שניתן לקחת

קרן השתלמות היא חסכון לטווח בינוני. בשונה מקרן הפנסיה שבה אנו חוסכים כספים לכמה עשרות שנים קדימה, הרי שבקרן השתלמות הכסף "נעול" לכמות שנים פחותה הרבה יותר. עקרונית הכסף "נעול" ל6 שנים במהלכן לא ניתן למשוך את הכסף – אלא תמורת תשלום קנס גבוה במיוחד של 35% שיעור מס על כל הכספים שבקרן. אולם גם אם הכסף "נעול" אנו יכולים ליטול הלוואה עד מחצית מהסכום שצבור בחיסכון. ואם חלפו 6 שנים תוכלו ליטול הלוואות שתעמוד על יותר ממחצית מהסכום הצבור בחיסכון – עד 80% מהחיסכון, אולם לא כל הגופים מאפשרים עד 80% , חלקם  מאפשרים עד 60%  או 70%.

אל תתפתו לקחת הלוואה בסכום גבוה מדי

גם אם מאפשרים לכם ליטול הלוואה עד 80% מהחיסכון הרי שחשוב לשים לב לא לקחת הלוואה כזו אם אין צורך. הסיבה לכך היא שההלוואה הרי מגובה בחיסכון שלכם, והחיסכון מושקע כל הזמן בשוק ההון. במידה ותהיה מפולת בשווקים או משבר כלכלי הרי שסביר להניח שסכום החיסכון ייפגע ואז עלול להיווצר מצב שגובה יתרת ההלוואה הוא גבוה יותר מגובה החסכון שלכם. במצב כזה הגוף שהעמיד לכם את ההלוואה (הגוף שמנהל עבורכם את קרן ההשתלמות) יוכל להשיב לעצמו את ההלוואה באמצעות מימוש הכסף בחיסכון שלכם, ואתם תאבדו את החיסכון. לכן חשוב מאוד לא ליטול סיכונים מיותרים. בתקופת הקורונה עמדו בפני סיטואציה כזו חלק מהלווים, ולמרות שבהתסכלות לטווח רחוק אנו לא צופים שמשברים חמורים ייקרו הרי שכאן מתרחשים משברים וטלטלות בשווקים ולכן לא מולמלץ ליטול הלוואה גבוה מדי כנגד קרן ההשתלמות.

בדקו את המסלול אליו משויך החסכון הפנסיוני

בהקשר זה, וכדי למזער סיכונים, מומלץ ליטול הלוואה כאשר החיסכון שלכם משויך למסלול השקעות סולידי. פירוש הדבר שהכסף שלכם לא מושקע באחוז גבוה של מניות או נכסים מסוכנים. הגופים השונים גם מאפשרים ליטול הלוואה עבור חסכונות המצויים לרוב במסלולים מסוימים, שהם המסלולים כאמור היותר סולידיים.

לסיכום, נטילת הלוואה מקרן השתלמות היא בהחלט אפשרות שלא כדאי לפספס. אם אתם זקוקים להלוואה אל תפסחו על קבלת הצעה מהגוף המנהל עבורכם את הקרן ההשתלמות. הקפידו לבצע סקר שוק והשוואה, ולא לקפוץ מעל הפופיק בלקיחת סכום גבוה מדי (גם אם מאפשרים לכם), וככל שאתם שונאי סיכון או חוששים מטלטלות בשווקים הפיננסיים – שייכו את קרן ההשתלמות למסלול שלא מושקע באחוז גבוה מדי של מניות (לרוב עד 15% השקעה במניות מסך כל הסכום של החיסכון).

זקוקים להלוואה? רוצים לדעת למה אתם זכאים מקרן ההשתלמות שלכם? יש לכם שאלות? אנחנו כאן בשבילכם. השאירו פרטים ונציג שלנו ייצור עצכם קשר בהקדם!

התכנים באתר לא מהווים תחליף לייעוץ\שיווק  פנסיוני\השקעות\כללי המותאם לצרכיו של כל אדם והם מהווים מידע כללי בלבד. מומלץ להיוועץ עם אנשי מקצוע בעלי רישיון או התמחות מתאימה לפני קבלת החלטה במוצרים פיננסים. האתר מהווה מקור מידע כללי בלבד.