השקעה בתוכנית חיסכון לכל ילד יכולה להניב כמה עשרות אלפי שקלים ולעזור לילדיך להתחיל את החיים הבוגרים. אבל איך עושים את זה נכון? תוכנית חיסכון לילדים זו השקעה קטנה יחסית, שיכולה להצטבר עם השנים לסכומי כסף גדולים. תוכנית חיסכון לכל ילד היא השקעה משפחתית לטווח ארוך. כשעושים קניות בסופר משקיעים במוצר משפחתי ומקבלים את התמורה באופן מידי, אך כשמשקיעים בתוכנית חיסכון משתלמת לילדים, התמורה שמתקבלת יכולה לתת לילדך יתרון ביציאה לחיים עצמאיים בעתיד. אז מה אפשר לעשות כדי לחסוך כסף לילדים?
בקיצור ולעניין:
- יש להתייחס לחיסכון כהוצאה של המשפחה, ממש כמו רכישות בסופר או טיסה לחו"ל ולעשות זאת כל חודש.
- לנהל את התזרים המשפחתי הכנסות מול הוצאות – לקבוע יעדים ומסגרת תקציב.
- להשקיע בסיכון גבוה בתחילת החיסכון ולרדת בסיכון לקראת מועד השימוש.
- להבין את אפקט הריבית דה ריבית – השקעה של כסף קטן בכל חודש היום, שווה כסף גדול בעתיד.
- חישוב גובה דמי הניהול – אולי זה נראה כמו כסף קטן, אבל דמי ניהול גבוהים מצטברים עם השנים לסכומים לא מבוטלים.
- חיסכון חודשי קטן מומלץ על חיסכון גדול פעם בשנה. ככה יותר קל לחסוך, ממש כמו קניה בתשלומים.
- ניתן לבחור מוצר השקעה שמאפשר הפקדה חודשית, למשל קופת גמל להשקעה.
להתייחס לתוכנית חיסכון לכל ילד כחלק מהוצאות המשפחה
חיסכון לילדים הוא השקעה לטווח ארוך. לכן, בדומה לכל השקעה ארוכת טווח אחרת, הוא דורש תכנון. לכל משפחה יש את היכולות הפיננסיות שלה, כך שסכום ההפקדה החודשי לחיסכון משתנה. מה שיגרום לחיסכון לכל ילד להצטבר לסכומי כסף גדולים זה התמדה והתאמת החיסכון להכנסות ולהוצאות.
הילדים עלו מגנים פרטיים לגני עירייה? עכשיו אפשר להשקיע את הסכומים הגדולים שהתפנו בעתיד הילדים ולהגדיל את ההפקדה בתוכנית החיסכון. חשוב לזכור! יש לחסוך את הסכום האפשרי בהתאם לתקציב המשפחתי, העיקר לחסוך. 100 שקל בחודש יכולים להפוך לעשרות אלפי שקלים בעתיד.
לנהל את התזרים המשפחתי
ניהול תזרים משפחתי, או ניהול מסגרת תקציב במשפחה, חשוב לצמיחה הכלכלית של משפחתך. מילות הקסם בניהול תזרים הן 'קביעת מסגרת' ו – 'קביעת יעדים'. המסגרת נובעת מהיעדים אותם קבעת לטווח הקצר, כמו טיסה משפחתית לחו"ל למשל, מהיעדים לטווח הארוך, כמו חיסכון לכל ילד ומההכנסות המשתנות. תכנון וניהול מודע של התזרים המשפחתי יסייע לך לעמוד במסגרת התקציב, לטוס עם המשפחה לחו"ל וגם לחסוך כסף לילדים.
להשקיע בסיכון גבוה ולרדת לקראת מועד המימוש
חיסכון הוא בעצם השקעת כסף באפיקים פיננסיים עם רמות סיכון שונות. השקעה באפיק עם רמת סיכון נמוכה עשויה להיות בטוחה יותר מאפיק עם סיכון גבוה, לפחות על הנייר. עם זאת, הסכום שיצטבר באפיק עם הסיכון הנמוך, יהיה נמוך יותר ואולי אפילו נמוך משמעותית מהאפיק האחר.
השקעה בתוכנית חיסכון עם סיכון גבוה, כמו מניות, בתחילת תקופת החיסכון, תניב תשואה גבוהה ביחס להשקעות סולידיות. לכן, מומלץ לבחור באפיק חיסכון עם תשואה גבוהה בתחילת תקופת החיסכון ולהוריד את רמת הסיכון ככל שמתקרבים למועד הצורך בכסף.
להתחיל לחסוך לכל ילד מוקדם וליהנות מאפקט הריבית דריבית
כל סכום כסף בתוכנית חיסכון צובר ריבית, גם הסכום שהצטבר כתוצאה מהריבית. המשמעות היא שחיסכון ארוך טווח יכול לגרום לכסף של הילדים שלך לעשות כסף. התשואה על התשואה היא בעצם הריבית דריבית, והיא משחקת תפקיד בחיסכון אשר גדל עם השנים, גם אם גובה ההפקדות לא ישתנה כלל.
לדוגמה: אם תפקיד 350 שקלים מדי חודש בתוכנית החיסון של ילדיך, בגיל 13 הסכום שיצטבר יהיה 54,600 שקלים ועשר שנים לאחר מכן הוא יגדל ל – 96,000 שקלים.
מה עושה אפקט הריבית דריבית? ניקח תשואה של 4% לשנה. הפקדה של 350 שקלים בכל חודש מגיל לידה עד גיל 13, תגדיל את הסכום המקורי בכ – 30% כך שיצטבר לכ -71,000 ש"ח. כעבור 10 שנים, התוספת כבר תעמוד על 64% ותגיע לכ -157,000 שקלים. – תוספת של 64%.
לחשב את גובה דמי הניהול בתוכנית החיסכון
דמי הניהול הם גורם חשוב שיש להתייחס אליו בכל הנוגע לבחירת תוכנית חיסכון. דמי הניהול אולי לא נראים לך משמעותיים בהסתכלות חודשית, אבל מדובר בסכום כסף לא מבוטל שהולך ומצטבר לאורך שנים ארוכות. לכן, מומלץ לבדוק איך ניתן למזער אותם. קופות גמל להשקעה כפופות לדמי ניהול מקסימליים אותן הן יכולות לגבות, כך שגם מהבחינה הזו הן יכולות להתאים לך.
חיסכון חודשי קטן עדיף על חיסכון שנתי גדול
שחוסכים כסף לטווח ארוך, הצרכים השוטפים עלולים לפתות אותך להשתמש בכסף העודף באופן מידי ולא להשקיע אותו בעתיד ילדיך. כדי להתמיד בחיסכון, יש לקבע את ההפקדה לחיסכון כהרגל. הוראת קבע חודשית תקבע את החיסכון כעובדה וככל שהחיסכון לילדים יצטבר לסכומים גדולים, כך תגדל המוטיבציה שלך להמשיך ולחסוך.
איזו תוכנית חיסכון לכל ילד היא המשתלמת ביותר?
יש מספר מכשירי חיסכון לילדים, מהם ניתן לבחור את התוכנית המשתלמת ביותר:
תוכנית חיסכון בבנק – היתרון של תוכניות חיסכון לילדים בבנק היא שרמת הסיכון בהן נמוכה יחסית. לצד זאת, גם הריביות בהן נמוכות, הכסף נעול בבנק למשך שנים ומשיכתו כרוכה בתשלום קנסות.
פוליסת חיסכון בחברת ביטוח – אופציית השקעה אשר מנוהלת על ידי מנהלי השקעות של חברות ביטוח. היתרון של פוליסת חיסכון היא ביכולת לעבור בין מסלולים (סולידי למנייתי ולהיפך) ללא חיוב מס. החיסרון הבולט הוא שלא תמיד ניתן לדעת במה הכסף שלך מושקע, מה גם שהן אינן מגלמות הטבות מס לחיסכון ארוך טווח.
קרן נאמנות – קרן נאמנות היא בעצם השקעה משותפת שניתן לדמות לתיק השקעות גדול אשר מנוהל בידי מנהל הקרן. הקרן מציעה פיזור רחב של השקעה בניירות ערך, מה שמאפשר השקעה ארוכת טווח תוך פיזור סיכונים. עם זאת, דמי הניהול בקרנות נאמנות אקטיביות גבוהים יחסית, לעיתים הם כה גבוהים עד שהם לא מאפשרים לקרן להגיע לתשואה חיובית.
קופת גמל להשקעה – נכון להיום, תוכנית חיסכון בקופת גמל להשקעה יכולה להניב סכומים גבוהים יחסית לאלטרנטיבות, דמי הניהול בה מבוקרים והיא מאפשרת גמישות רבה יותר ביחס למשיכת הכסף.
רוצה שמומחים מקצועיים יסייעו לך לקבל החלטה שקולה בבחירת תוכנית חיסכון לילדים? השאר פרטים ונציגים מחברות מובילות שבחרנו עבורך יחזרו אליך בקרוב, ללא שום התחייבות.
התכנים באתר לא מהווים תחליף לייעוץ\שיווק פנסיוני\השקעות\כללי המותאם לצרכיו של כל אדם והם מהווים מידע כללי בלבד. מומלץ להיוועץ עם אנשי מקצוע בעלי רישיון או התמחות מתאימה לפני קבלת החלטה במוצרים פיננסים. האתר מהווה מקור מידע כללי בלבד.
