השוואת קרנות השתלמות הינו כלי שכל אחד חייב להכיר שיכול להיות שווה לכם הרבה מאד כסף, כלים להשוואה בין מנהלי קרנות ההשתלמות והחברות השונות. חיסכון בקרן השתלמות הינו אלטרנטיבה מצוינת לשכירים ועצמאיים כאחד. בקרן השתלמות יש , באופן מובנה הטבות מס מהמדינה, כהוצאה מוכרת או כפתור ממס רווחי הון. בחירת מנהל קרן השתלמות יכול להיות קריטי, מכיוון שכל החלטה בבחירה יכולה להשפיע באופן דרסטי על סך גובה החיסכון שיהיה לנו בעתיד. לכן, כדאי לבצע השוואה בין קרנות ההשתלמות השונות אחת לתקופה. צוות moneytips יצר עבורכם מדריך ממוקד שעושה סדר ומסביר כיצד ניתן להשוות בין קרנות ההשתלמות השונות.
בקיצור לעניין:
- שני פרמטרים קריטיים להשוואה: תשואות עבר ודמי ניהול
- לא יודע איפה מנוהלת קרן ההשתלמות שלך? ניתן לבדוק באתר המסלקה הפנסיונית
- הכירו את גמל נט, האתר הרשמי להשוואת קרנות השתלמות
- מבינים שזה חשוב, אבל אין זמן לעשות את זה לבד או לא יודעים מה לבחור? בשביל זה יש סוכני ביטוח
תשואות עבר ודמי ניהול: הכי חשוב בהשוואה בין קרנות ההשתלמות
למה אנחנו חוסכים כסף? כדי שבעתיד יהיו לנו משאבים פנויים וזמינים בעזרתם נוכל להגשים את המטרות שלנו. כשאנו חוסכים במכשיר השקעות אנחנו מצפים שבעתיד יהיה לנו יותר כסף ממה שחסכנו בעזרת אפקט התשואה (ריבית), לכן מרכיב התשואה הוא חשוב ביותר.
פרמטר ראשון: תשואה
בבואנו לבחור מנהל קרן השתלמות עלינו לנסות להניח מי הוא הגוף המנהל שישיג את התשואה הטובה ביותר בעתיד. אף אחד מאיתנו אינו נביא או חוזה עתידות, יחד עם זאת יש כלים כדי להשוות בין ביצועי מנהל ההשקעות לאורך זמן וככל שהתשואה שהגוף הישג טובה יותר לאורך זמן אפשר להניח (ללא הבטחה כמובן) שגם בעתיד זה ימשיך. הרגולציה מחייבת את הגופים לפרסם תשואה באופן אחיד כדי שנוכל להשוות: התשואות מוצגות בטווחים של שנה, שלוש וחמש שנים, נהוג להשוות את הישגי התשואות בטווח זמן ארוך של שלוש שנים ומעלה לפחות.
פרמטר שני: דמי ניהול
פרמטר שני הינו דמי הניהול שתשלמו לגוף המנהל בגין ניהול ההשקעות והשירות, דמי ניהול בקרנות השתלמות יכולים להגיע עד למקסימום של 2% בשנה ונגבים מסך הסכום הצבור בקרן ומשפיעים באופן ישיר על התשואה העתידית. חשוב לזכור כי דמי הניהול יורדים מהצבירה ללא קשר לרווח או להפסד לאורך התקופה.
בדרך כלל, לשכירים בגופים גדולים יש הסדרים דרך מקום העבודה עם תנאים מיטיבים, אך כל אחד יכול להתמקח עם הגוף המנהל כדי להשיג דמי ניהול טובים עבורו. כמובן, ככל שהסכום הצבור לנו בחיסכון גבוה יותר, כך משתפרת יכולת המיקוח שלנו. דמי ניהול אטרקטיביים יהיו בטווח של 0.5%-0.8% מהצבירה.
איך יודעים איזה קרנות השתלמות יש לנו ואיפה הן מנוהלות?
מרבית האנשים לא תמיד זוכרים האם יש להם קרן השתלמות, ובמידה ויש איפה היא מנוהלת? מה גובה הסכום שנצבר בחיסכון? מה דמי הניהול? האם היא נזילה ועוד. המידע על מצב קרן ההשתלמות קריטית עבורנו כדי לדעת האם החיסכון שלנו מנוהל במקום הנכון, בלעדיו לא ניתן לקבל החלטה על שינוי.
פשוט נעזרים בכלים אונליין
במיוחד בשביל זה הוקם ע"י הרגולטור אתר המרכז את כל החסכונות הפנסיוניים שלכם: המסלקה הפנסיונית. המסלקה היא אתר מאובטח שהוקם ע"י משרד האוצר, שמאחוריו עומד גוף המרכז את כל הנתונים עבור החוסכים. באמצעות בקשת שירות, החוסך מקבל דו"ח מסודר של כל החסכונות הפנסיוניים הרשומים על שמו מכל הגופים בישראל. השירות של המסלקה הפנסיונית כרוך בתשלום סימלי ומבטיח שהנתונים שתקבלו יהיו מהימנים.
אתר נוסף שאינו כרוך בתשלום הינו הר הכסף, המרכז עבורנו חסכונות פנסיוניים ואינו כרוך בתשלום, יחד עם זאת מדובר במערכת פחות מהימנה ומדויקת.
איזה סוגי מנהלי קרנות השתלמות יש ומה ההבדל ביניהם?
אחרי שגילינו, או שכבר ידענו איזו קרן השתלמות יש לנו, הגיע הזמן לבדוק איך היא בהשוואה לקרנות השתלמות מתחרות. תחילה, נבדוק מהם דמי הניהול. כל עוד אנחנו בטווח של 0.5% – 0.8% כדמי ניהול, מצבנו טוב, כמובן שככל שהדמי ניהול נמוכים יותר, טוב יותר. יחד עם זאת, המרכיב החשוב לא פחות, הינו התשואה.
משווים קרנות השתלמות בקלות עם גמל נט
תכירו את אתר גמל נט, אתר להשוואת קרנות השתלמות מטעם משרד האוצר. באתר זה תוכלו לבצע סינונים רבים ולהשוות בין מנהלי קרנות השתלמות ומסלולים שונים. שימו לב, כשמשווים תשואות בין קרנות השתלמות חשוב לוודא שההשוואה בין מסלולים זהים שמגלמים סיכוני תשואה דומים.
למשל, קיימים מסלולי מניות, מסלול כללי, מסלולי אג"ח ועוד, יש הבדלי תשואה משמעותיים בין המסלולים וטוב שכך, מכיוון שלכל מסלול מטרה וסיכון משלו, מסלולים עם סיכון נמוך, צפוי שישיגו תשואה נמוכה יותר מאשר מסלולים עם סיכון מוגבר לאורך זמן.
האם מסלול קרן ההשתלמות שלך הוא המשתלם ביותר?
אחרי שהסכמנו שלהיות במסלול המתאים, ואצל מנהל ההשקעות הנכון שווה לנו הרבה כסף, וכנראה אין ספק שכדאי מאד לכל אחד או אחת לוודא פעם בתקופה שהחיסכון שלו במצב המתאים.
המדריך הזה מספק את הכלים המרכזיים המאפשרים לעשות זאת לבד, יחד עם זאת מדובר בהחלטה שמצריכה ידע, זמן ובעיקר סבלנות, לא מדובר בהחלטות טכניות. יש כאלו שחושבים שאם יעשו את זה לבד, יצליחו להשיג תנאים טובים יותר, אך לא כך המצב ברוב המקרים, ולכן ניתן להיעזר בשירותים של סוכן ביטוח מקצועי.
רוב הסוכנים אינם גובים שכר טרחה על ריכוז הנתונים ומתן המלצות, אלא שכרם משולם מהגופים, ולכן כל עוד התנאים זהים בין שני הערוצים ניתן להתייעץ עם סוכן ביטוח כדי לרכז את הנתונים וגם כדי לקבל החלטה על גוף מנהל.
בשורה התחתונה
כדי לבחור קרן השתלמות מנצחת יש לפעול לפי השלבים הבאים: ריכוז החסכונות הקיימים, השוואה לקרנות השתלמות אחרות מבחינת תשואת העבר ודמי הניהול, קבלת החלטה למעבר לגוף אחר וביצוע הפעולה. מדובר בשלבים הניתנים לביצוע לבד, אך מדובר בהתעסקות, מצריך זמן וידע. בדר"כ משתלם להתייעץ עם סוכן ביטוח שזה המקצוע והמומחיות שלו כדי שיעשה את זה עבורנו, ולחסוך לנו זמן וכסף. בהצלחה!
רוצה להתייעץ עם מומחה פנסיוני? צוות MoneyTips משתף פעולה עם מיטב המומחים, השאר פרטים ותתחיל לעשות סדר בחיסכון הפנסיוני.
התכנים באתר לא מהווים תחליף לייעוץ\שיווק פנסיוני\השקעות\כללי המותאם לצרכיו של כל אדם והם מהווים מידע כללי בלבד. מומלץ להיוועץ עם אנשי מקצוע בעלי רישיון או התמחות מתאימה לפני קבלת החלטה במוצרים פיננסים. האתר מהווה מקור מידע כללי בלבד.
