מה עדיף לפנסיה שלי – קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?

בישראל חלה חובת הפרשה לפנסיה ע"פ חוק  –  כל שכיר וכל עצמאי חייבים להפקיד לחיסכון פנסיוני ולבחור באיזה סוג של חיסכון פנסיוני לנהל את הכספים, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.  חשוב לא ללכת בעיניים עצומות אחרי ביטוחי המנהלים,  אלא ולהשוות מול קרן פנסיה  ולהתייעץ עם מומחה.  

בשנים האחרונות חלו כמה שינויים חשובים בשוק הפנסיה בישראל. כך, נכנסה לתוקף החובה של מעסיקים להפקיד לעובדיהם אשר לא בחרו ביוזמתם קרן פנסיה, לאחת מבין 4 קרנות עם דמי ניהול קבועים ומוזלים.  בנוסף, עבור ביטוחי מנהלים חלה פגיעה משמעותיות באטרקטיביות שלהם משום שבוטלה ההבטחה לקצבת פנסיה קבועה וידועה מראש. ולכן, חשוב מאוד להכיר את השינויים בבואכם לבחור באת  סוג  החיסכון הפנסיוני שלכם.

ההבדל העקרוני בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים

קרן פנסיה היא קופה אליה אתם מפרישים כספים לאורך שנות העבודה שלכם, על מנת שכאשר תצאו לגיל פנסיה אותה קופה תשלם לכם סכום כספי מדי חודש – נקרא: קצבה. במהלך השנים הכספים שבקופה מושקעים בשוק ההון על מנת למקסם את הסכום שנצבר בה. ולאורך השנים אתם משלמים דמי ניהול למי שמנהל עבורכם את הכספים ומשקיע אותם עבורכם. 

בקרן פנסיה מקיפה דמי הניהול המקסימאליים הם עד 0.5% מהסכום הנצבר ועד 6% מההפקדות החודשיות. בקרן פנסיה כללית עד 1.05% מהסכום הנצבר ועד 4% מההפקדות. אלו דמי ניהול מקסימאליים ובפועל הגופים השונים מציעים לרוב דמי ניהול מופחתים יותר. קרן הפנסיה, לצד החיסכון הפנסיוני , גם מכילה רכיבים מובנים של ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח במקרה של מוות. עלות הביטוחים כבר מגולמת בדמי הניהול.

עם צאתכם לפנסיה, גובה הקצבה שתשולם לכם מקרן הפנסיה תושפע מכמה גורמים  עיקריים: סך הסכומים שהפרשתם, התשואה שהכספים צברו בשוק ההון, גובה דמי הניהול, ומאלמנט נוסף שהוא ייחודי לקרן פנסיה (ולא קיים בחיסכון הפנסיוני מסוג ביטוח מנהלים): אלמנט הערבות ההדדית  (לשים כאן לינק לכתבה שאפשר שתיכתב – כרגע עוד לא כתבתי כתבה בנושא הספציפי הזה) שיכול להקטין את גובה הקצבה שלכם. 

ביטוח מנהלים הוא מונח "מתנשא" בניסוח שלו אבל הלכה למעשה זהו חיסכון פנסיוני כמו קרן פנסיה. אלא שבביטוחי מנהלים בוצע שינוי בשנת 2012 ומי שיש לו פוליסת ביטוח מנהלים שהוקמה אחרי 2012 לא נהנה מהיתרונות שהיו עד אז. אלא רק משלם דמי ניהול גבוהים יותר אשר ברוב המקרים לא מביאים לתמורה עודפת כלשהי ביחס לקרן הפנסיה – אתם לא תקבלו קצבה גבוהה יותר ותשלמו דמי ניהול גבוהים מיותרים לאורך המון שנים. 

ולכן  – לפני בבחירה בביטוח מנהלים ע"י סוכן שמציע לנו ההמלצה היא לבדוק גם במקום אחר ולהשוות. 

כמה משלמים בביטוח מנהלים?

בפוליסות ביטוח מנהלים משלמים כיום דמי ניהול מקסימאליים של  1.05% מהצבירה ו 4% מההפקדה, בעבר היה מקובל 1.25% מהצבירה ו 5% מההפקדה. זאת לעומת  קרן פנסיה בה תשלמו על הצבירה דמי ניהול מקסימאליים של 0.5%-1.05%.

רבים מצליחים להשיג בקרן פנסיה דמי ניהול נמוכים יותר מהמקסימום הקבוע בחוק, אולם הרבה יותר קשה להתמקח ולהשיג דמי ניהול מופחתים בביטוח מנהלים.  במידה ותבחרו בקרן פנסיה ברירת מחדל תהנו מדמי ניהול קבועים ומשתלמים במיוחד מהקרנות שזכו במכרז של המדינה. (לשים כאן לינק:  https://www.gov.il/he/departments/general/default-pension-funds )

חשוב להבין שעל פני 30-40 שנות חיסכון,  גם הבדל מינורי לכאורה בגובה דמי הניהול הוא משמעותי ויכול לבוא לידי ביטוי באיבוד של עשרות עד מאות אלפי שקלים. 

כמה קצבה אקבל בביטוח מנהלים וכמה בקרן פנסיה? 

עוד הבדל חשוב בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה הוא ביחס לקצבה החודשית. ביטוחי המנהלים שהוקמו עד סוף 2012 הקנו למבוטח ידיעה מראש מה יהיה גובה הקצבה שלו בפנסיה. ואילו בקרן פנסיה אין הבטחה מראש והדבר משתנה לאורך השנים כתלות בתוחלת החיים של האוכלוסייה וכתלות בגורמים נוספים. זו הסיבה שביטוחי מנהלים עד בעבר גבו דמי ניהול גבוהים יותר. אבל כיום אין יותר הבטחה של קצבה קבועה וידועה מראש בביטוחי מנהלים – ולכן חשוב לבדוק היטב לפני שאתם בוחרים בביטוח מנהלים על פני קרן פנסיה. ייתכן מאוד כי זה לא ייטיב עמכם לאורך השנים. 

לסיכום, למי כדאי קרן פנסיה ולמי ביטוח מנהלים? 

ככלל, במידה ואין לכם פוליסת ביטוח מנהלים שהוקמה עד סוף 2012 – הרי שברוב המוחץ של המקרים עדיפה קרן פנסיה, כי אחרת דמי הניהול הגבוהים בביטוח המנהלים יכרסמו בחיסכון עצמו.  

למי שהצטרף לביטוח מנהלים עד 2012 – מה מומלץ?

שימו לב! גם אם יש לכם ביטוח מנהלים אליו הצטרפתם  עד 2012 הרי שגם אז לא בהכרח מומלץ עבורכם להמשיך עם ביטוח המנהלים – זה מאוד תלוי בתנאי הפוליסה הספציפית שלכם.  גם במקרה כזה מומלץ מאוד לקבל ייעוץ מאיש מקצוע. אפשרות נוספת  היא לפצל את ההפקדות החודשיות בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה – למשל 50% ו-50%. כמובן שיש לקבוע את תמהיל האחוזים בצורה מושכלת ולא על סמך אינטואיציה. 

רוצים להתייעץ עם איש מקצוע לגבי פוליסת ביטוח המנהלים שלכם? מרגישים מבולבלים ולא יודעים באיזה סוג של חסכון  פנסיוני לבחור? השאירו כאן פרטים וניצור עמכם קשר בהקדם!

התכנים באתר לא מהווים תחליף לייעוץ\שיווק  פנסיוני\השקעות\כללי המותאם לצרכיו של כל אדם והם מהווים מידע כללי בלבד. מומלץ להיוועץ עם אנשי מקצוע בעלי רישיון או התמחות מתאימה לפני קבלת החלטה במוצרים פיננסים. האתר מהווה מקור מידע כללי בלבד.