יש לך ביטוח מנהלים ואתה חושב שהכסף שלך עובד לטובתך? אז כנראה שעוד לא שמעת על מה מסתתר מאחורי המספרים בביטוח מנהלים. בדיקה האם ביטוח המנהלים עובד לטובך יכולה להיות שווה לך מאות אלפי שקלים יותר בפרישה. זה דרמטי!!
אם יש לך ביטוח מנהלים, סיכוי גבוה שאתה מוותר על הרבה מאוד כסף. כמה הרבה? יכול להגיע למאות אלפי שקלים. הגיע הזמן להוציא את עצמך ממעגל הפראיירים ולהצטרף לכל אלו שעובדים קשה בשביל הכסף שלהם וכבר הבינו שהמוצר 'ביטוח מנהלים' זה בסך הכל תחפושת יוקרתית. בשורות הבאות אני אחשוף את האמת מאחורי הכותרת המרשימה של – ביטוח מנהלים ואסביר לך איך אתה יכול להגדיל באופן משמעותי את החיסכון שאתה עובד בשבילו כל כך קשה.
בקיצור ולעניין
דמי הניהול הגבוהים בביטוח מנהלים.
המקדם המובטח כבר לא קיים.
השקעה בסיכון גבוה יותר.
פגיעה בחיסכון עצמו עקב העלויות הגבוהות.
ביטוח מנהלים: יותר עלות, פחות רווח
ביטוח מנהלים הינו חיסכון לגיל פרישה בדומה לקרן פנסיה הכולל בתוכו כיסויים ביטוחים, אבל, אולי זה נשמע כמו כלי פיננסי יוקרתי, אבל הנה האמת הקשה – לרוב זה לא נכון. מה יש בביטוח מנהלים?
בקצרה: פרמיות גבוהות, דמי הניהול יקרים ומקדם מובטח שפעל לטובתך ותיכף אני אסביר בדיוק איך, אבל זה לא באמת משנה כי היום הוא כבר כנראה לא רלוונטי.
אז מה בכל זאת ביטוח המנהלים נותן לך? חור גדול בכיס. ביטוח המנהלים שנפתחו לאחר שנת 2001 הם כנראה מוצרי חיסכון לטווח ארוך מהגרועים ביותר בשוק, הוא מוצר שעתיד להשאיר את המשקיעים בו עם הרבה פחות הכנסה בזמן פרישה, בהשוואה לחיסכון בקרן פנסיה ובקופת גמל, ובאופן משמעותי. עכשיו בוא נבין למה:
ארבע נקודות קריטיות המשפיעות על מי שמחזיק בביטוח מנהלים
- דמי ניהול גבוהים, כולל השתתפות ברווחי הון עם חברת הביטוח, יש כאלו שגוזרים עד 15% מהרווח השנתי שלך.
- היעלמותו של המקדם המובטח האטרקטיבי.
- סיכוני השקעות גבוהים בהרבה מקרן הפנסיה.
- עלויות ביטוח גבוהות שנוגסות מהחיסכון שלך באופן משמעותי.
דמי הניהול הגבוהים בביטוח מנהלים
באופן מובנה, דמי הניהול בביטוחי המנהלים גבוהים בהרבה מהמוצרים האחרים. דבר הנגרם בעקבות מבנה המוצר עצמו. לדוגמא: חלק מביטוחי המנהלים שנפתחו החל משנת 2004 גובים ללקוחות כל שנה מהחיסכון 15% מהרווחים השנתיים השייכים לך, בנוסף לדמי הניהול.
אצל לקוחות רבים שאני פוגש בשנים האחרונות אנו רואים ממוצעי דמי ניהול בביטוחי המנהלים הגבוהים בכ 400% ממוצרי החיסכון האחרים לדוגמת קרן פנסיה. ברור לכולנו כי דמי ניהול אלו שווים הרבה מאוד כסף בגיל פרישה.
היעלמותו של המקדם המובטח
את הסעיף הזה כדאי לקרוא היטב!
בעבר, חברות הביטוח נהגו להבטיח למבוטחים בביטוחי מנהלים קצבה קבועה מראש בזמן פרישה בהתאם לחיסכון שנצבר, מה שכונה בשם – 'מקדם מובטח'. כבר מביטוחי מנהלים שנפתחו ב 2004 יש מקדמים שאינם רלוונטיים למצב היום ואינם אטרקטיביים.
יתרה מזאת החל משנת 2013 בשל תוחלת החיים שהולכת ועולה והחשש שחברות הביטוח לא תוכלנה לעמוד בהסכם, המקדמים המובטחים הפכו להיות כל כך גבוהים שאינם משתלמים בלשון המעטה. כמו שרוצים שתחשוב, במידה ויש לך ביטוח מנהלים אז כבר אין לך רשת ביטחון לפרישה, בדמות מקדם מובטח.
סיכוני השקעות גבוהים בביטוח מנהלים
כל מוצר של חיסכון ארוך טווח משקיע את הכספים שנצברים בשוק ההון כדי להגדיל את החיסכון לאורך השנים. כשאנו מתקרבים לגיל הפרישה ישנם סיכונים בהשקעות שהיינו שואפים להקטינם.
לאור זאת המדינה מספקת השקעות המבטיחות תשואה באחוז ניכר מהסכום שנצבר וכך מייצרת לנו רשת ביטחון לכסף שצברנו כל חיינו. אבל תאמינו או לא, בביטוח מנהלים המנגנון הזה לא קיים! ומי שנמצא בביטוח מנהלים משאיר את הצבירה חשופה לסיכון מוגבר מאשר המוצרים החלופיים לדוגמת קרן פנסיה.
עלויות ביטוח גבוהות הנוגסות מהחיסכון באופן משמעותי
מה אמור לתת לך הביטוח? כיסוי במקרה של פגיעה או נכות שנגרמת למבוטחים. בשונה מביטוח המנהלים, בקרן פנסיה הביטוח הוא הדדי, כלומר, כספי החיסכון של עמיתים אחרים הם אלה שמממנים את תשלומי הביטוח במקרה של נכות של אחד המבוטחים, למשל, בגלל שיש הרבה מאד מבוטחים בקרן הפנסיה עלויות הביטוח יורדות ונמוכות באופן יחסי לביטוח מנהלים.
בניגוד לקרן פנסיה בביטוח מנהלים יש לרכוש בנפרד את הכיסויים הביטוחים מה שלרוב מעלה משמעותית את תשלומי הביטוח ללא סיבה, וכמובן שזה פוגע באופן ישיר בחיסכון ובקצבה שתקבל בגיל הפרישה.
לסיכום: יש לך ביטוח מנהלים? אתה חייב לבדוק האם זה משתלם לך!
אין ספק שמדובר בנושא לא פשוט בכלל והתשובה אינה חד משמעית, מניסיוני רק למעטים בחברה הישראלית יש ביטוח מנהלים שנכון להשאיר. בחרתי להתמקד בארבע נקודות עיקריות המשפיעות באופן ישיר על רמת החיים שתוכל לחיות בהגיעך לגיל פרישה. יש עוד נקודות רבות בעד או נגד ביטוחי מנהלים המשפיעות על רמת החיסכון של הכסף שאתה צובר לאורך השנים. השקיעו דקה מזמנכם והתייעצו עם מומחה, זה שווה לכם הרבה כסף.
רוצה לדעת שכספי הפרישה שלך נמצאים במקום הנכון? השאר פרטים וצח בן דוד, מתכנן פיננסי מומחה, יחזור אליך לשיחת ייעוץ ללא עלות. הצעד הראשון שלך אל עתיד של יציבות כלכלית מתחיל כאן. קח אותו.
התכנים באתר לא מהווים תחליף לייעוץ\שיווק פנסיוני\השקעות\כללי המותאם לצרכיו של כל אדם והם מהווים מידע כללי בלבד. מומלץ להיוועץ עם אנשי מקצוע בעלי רישיון או התמחות מתאימה לפני קבלת החלטה במוצרים פיננסים. האתר מהווה מקור מידע כללי בלבד.
