ביטול מגבלת הפריים על נוטלי המשכנתאות היא הזדמנות מצוינת להוזלת התשלומים החודשיים – הן עבור מי שעומד בפני לקיחת משכנתא, והן עבור מי שכבר נטל בעבר.
בקרוב מאוד תיכנס לתוקף בשורה צרכנית משמעותית ביותר והיא ביטול מגבלת הפריים בעת לקיחת משכנתא. אם עד עכשיו ניתן היה לקחת רק עד שליש מהיקף המשכנתא במסלול צמוד פריים – שהוא המסלול הזול ביותר, הרי שמאמצע ינואר 2021 ניתן יהיה לקחת עד שני שליש מהמשכנתא במסלול צמוד פריים, סכום כפול. מדובר בשינוי שהוא באופן עקרוני לטובת הלקוח אבל זה לא באופן אוטומטי. כדי להנות מהשינוי תצטרכו לעשות שיעורי בית ולהגיע מוכנים.
בקיצור ולעניין:
- צפי להוזלת תשלומי המשכנתא החודשיים בקרב נוטלי משכנתאות חדשות – בעקבות הסרת מגבלת הפריים.
- רלוונטי גם למיחזור משכנתא קיימת.
- ההוזלה איננה אוטומטית – אלא תלויה בהצעות שתקבלו מהבנקים.
- על מנת להנות מהסרת מגבלת הפריים – מומלץ להיעזר באיש מקצוע.
משמעות ביטול מגבלת הפריים על מבקשי משכנתאות
משכנתא היא אחת ההלוואות אם לא ההלוואה המשמעותית ביותר שתיקחו לאורך השנים. כאשר באים ולוקחים משכנתא יש לבחור את ההרכב שלה בקפידה. עד היום ניתן היה לקחת שליש מהמשכנתא במסלול צמוד פריים, שהוא המסלול הזול ביותר שקיים, ואת שני השליש האחרים במסלולים אחרים. במסלול צמוד פריים הריבית נקבעת לפי ריבית הפריים עצמה (1.6% כיום) ובתוספת מרווח כלשהו שהבנק מחליט עליו. למשל פריים פלוס או מינוס חצי אחוז.
בעקבות השינוי תוכלו כעת עד שני שליש מהמשכנתא לקחת במסלול הפריים שהוא כאמור הזול ביותר, ואת השליש הנותר באחד מהמסלולים האחרים, מסלול משתנה או מסלול של ריבית קבועה.
הבנקים צפויים לייקר את הריביות
כאמור אין ארוחות חינם, וכעת עם השינוי, סביר מאוד שהבנקים ייקרו את הריבית על השליש האחר של המשכנתא. זאת אומרת שכאשר תבואו ותבקשו ליהנות מהסרת המגבלה וליטול שני שליש מהסכום במסלול צמוד פריים הרי הבנק יציע לכם ריבית גבוהה יותר על השליש הנותר – ריבית שהיא גבוהה יותר מזו שהוא היה מציע לכם אלמלא ביטול המגבלה. כך למשל הבנק עשוי לדרוש ריבית גבוהה יותר במסלול הריבית הקבועה או במסלול המשתנה. תזכרו כי בסופו של יום הבנק רוצה לגזור קופון כלשהו מכל הלוואה כזו שהוא מעמיד לכם.
מגוון רחב יותר של תמהילי משכנתא
ובכן חשוב להבין שיש מה לעשות. קודם כל הסרת המגבלה לכשעצמה מציבה בפני כל אחד מאיתנו יותר אפשרויות לצירופי מסלולים במשכנתא. אם עד לשינוי ניתן היה לקחת עד שליש במסלול צמוד פריים, ואת שני השליש הנותרים במסלול משתנה או במסלול של ריבית קבועה, הרי שכעת האפשרויות שהיו קיימות אז קיימות גם כעת, ובנוסף להן "נולדו" עוד צירופים אפשריים – שני שליש צמוד לפריים ושליש בריבית קבועה צמודה למדד או קבועה לא צמודה.
כיצד לנצח את הבנקים וליהנות מריביות אטרקטיביות בנוסף לפריים?
לצד ההיצע המגוון יותר של מסלולים חשוב לבצע בחירה משוכלת לגבי התמהיל הנכון עבורכם, ורק אחרי שבחרתם תמהיל ספציפי – לעשות "שופינג" בין הבנקים השונים. זה נשמע אומנם פשוט אבל זה ממש לא.
קודם כל צריך לדעת לבחור את תמהיל המשכנתא הנכון עבור משק בית ספציפי. יש מסלול שיהיה כדאי יותר עבור משפחה שצפויה ליהנות מירושה גדולה בשנים הקרובות, ויש מסלול שיהיה כדאי יותר עבור זוג צעיר שההוצאות החודשיות שלו צפויות לגדול בעקבות הרחבת המשפחה. שיקולים של שינויים בהכנסה הפנויה לאורך השנים קדימה משפיעים על בחירת התמהיל כעת, ושינוי שלו בהמשך – כולל שקלול קנסות היציאה והמעבר בין המסלולים השונים. קשה מאוד לבצע את כל התחשיבים האלו בעצמכם ולכן מומלץ מאוד לגשת ליועץ משכנתאות שגם ייבנה עבורכם את התמהיל הנכון וגם יעשה עבורכם את "השופינג" בין הבנקים השונים.
האם השינוי במשכנתא רלוונטי עבור מי שכבר נטל משכנתא?
כן זה רלוונטי גם עבור מיחזור משכנתא. ראשית, מומלץ בכל מקרה אחת כמה שנים לבדוק כדאיות כלכלית של מיחזור משכנתא קיימת. הדבר תלוי כמובן בכל מיני פרמטרים. אם אתם בשנים האחרונות של תשלום המשכנתא סביר להניח שאתם בקושי משלמים ריביות אלא רק את תשלומי הקרן עצמה ולכן פחות רלוונטי לכם למחזר. אבל, אם אתם זוג צעיר שנטל משכנתא לפני כמה שנים וקיבל בירושה סכום נאה, רצוי לבדוק אפשרות של סגירת אחד ממסלולי המשכנתא הקיימת (תשלום של מלוא הסכום המחושב על אותו המסלול) ולמעשה להישאר עם משכנתא שתורכב רק ממסלול אחד שנותר בה.
אם הדברים נשמעים לכם קצת מורכבים, אז קודם כל זה הגיוני ביותר. כדי לפצח את המסלולים והתמהיל הנכון עבורכם דרושה בדיקה עמוקה ברמה המספרית. יועץ משכנתאות מנוסה יוכל בקלות לעשות לכם סדר בדברים, לנתח ביחד איתכם את האפשרויות השונות ולסייע לכם לקבל החלטה ולהשיג את ההצעה הטובה ביותר עבורכם.
יש דרכים נוספות לקחת הלוואה והן אפילו משתלמות יותר
זכרו, במידה ואתם צרכים הלוואה כדי לגשר על תשלומים הקשורים לדירה, או למימון שיפוץ מומלץ לבדוק תחילה אפשרות של לקיחת הלוואה מקרן ההשתלמות שלכם, לרוב הריביות וגובה ההחזר נמוך מאשר באפיקים אחרים מכיוון שההלוואה מגובה בצבירה שחסכתם בקרן ההשתלמות עד מועד ההלוואה. מומלץ לעיים במדריך הלוואה מקרן השתלמות.
רוצה להתייעץ עם יועץ משכנתאות ללא התחייבות? צוות MoneyTips משתף פעולה עם מיטב היועצים, השאר פרטים ותחסוך כסף בהחזר המשכנתא.
התכנים באתר לא מהווים תחליף לייעוץ\שיווק פנסיוני\השקעות\כללי המותאם לצרכיו של כל אדם והם מהווים מידע כללי בלבד. מומלץ להיוועץ עם אנשי מקצוע בעלי רישיון או התמחות מתאימה לפני קבלת החלטה במוצרים פיננסים. האתר מהווה מקור מידע כללי בלבד.
