קרן נאמנות או גמל להשקעה – מה עדיף?

במקום לתת לכסף לשכב בבנק, באפשרותכם להשקיע אותו באחד משני סוגים של אפיקי חיסכון שהם לא מחייבים ולא דורשים מכם סכום התחלתי כלשהו – קופת גמל להשקעה וקרן נאמנות.  

בניגוד לקרן נאמנות שהיא מוצר חיסכון ותיק, הרי שקופת גמל להשקעה הוא מוצר חדש שנכנס לשוק בשנים האחרונות. מדובר על פניו בשני מוצרים מתחרים, אולם לכל אחד מהם מאפיינים שונים שחשוב מאוד להכיר לפני שאתם מחליטים היכן להשקיע את הכסף הפנוי שלכם. 

מהי קופת גמל להשקעה? 

קופת גמל להשקעה (או בשמה המקוצר: גמל להשקעה) היא למעשה מכשיר חסכון שכל אחד יכול לחסוך אליו מדי חודש איזה סכום שירצה עד מגבלה של 71,337 ₪ בשנה. תוכלו בכל עת למשוך את הכספים כמו גם להעביר אותם לקופת גמל אחרת בצורה פשוטה. למעשה ניתן להתייחס לקופת גמל להשקעה קצת כמו אל פיקדון שיש לכם בבנק ושאתם מחליטים כמה להפקיד אליו ומתי. בשונה מפיקדון בבנק שלרוב רק צמוד למדד על מנת לשמור על ערך הכסף, הרי שבגמל להשקעה הכספים מושקעים באופן שוטף בשוק ההון, ועל כך אתם משלמים דמי ניהול נמוכים יחסית – ממוצע של 0.64%.  שימו לב שאתם נהנים כאן מיתרון נוסף לעומת פקדון בבנק –  חלק מהפיקדונות בבנק נעולים ללא אפשרות למשוך את הכסף לתקופה מסוימת (מספר חודשים או שנים – תלוי סוג הפיקדון) כאשר הריבית שאתם מקבלים על כך היא מאוד נמוכה ולמעשה לא שווה את הנעילה של הכסף. חלק מהפיקדונות גם דורשים סכום הפקדה מינימלי ראשוני של כמה אלפי שקלים ויותר. בקופת גמל להשקעה אין סכום הפקדה מינימאלי ואתם בוחרים כמה להפקיד אליה בכל פעם. 

ולכן, קופת גמל להשקעה היא גמישה בכל המובנים – אין סכום הפקדה מינימאלי, אין נעילה של הכסף, ואתם נהנים מהאפשרות של צבירת רווחים בשוק ההון. 

הקשר בין גמל להשקעה לפנסיה שלכם

הייחודיות בקופת גמל להשקעה היא בהיותה גם חיסכון לטווח קצר וחיסכון לטווח ארוך – כאשר החוסך בוחר האם להתייחס לחיסכון ככזה שהוא לטווח קצר או ארוך. בהתייחסות לטווח קצר המשמעות היא שכאשר תמשכו את הכספים תשלמו מס רווח הון (25% על הרווחים ככל שנצברו) ואילו אם תתייחסו אליו כמוצר חיסכון לטווח הארוך ותבחרו למשוך את הכספים בצורה של קצבה חודשית אחרי גיל 60 הרי שלא תשלמו מס רווח הון,  וגם הקצבה עצמה לא תיחשב לכם כהכנסה שיש לשלם בגינה מס.  

מהי קרן נאמנות?

בקרן נאמנות בדומה לגמל להשקעה, הכספים מושקעים בשוק ההון תמורת תשלום דמי ניהול. דמי הניהול בממוצע הם גבוהים יותר מאלו שתשלמו בגמל להשקעה ויכולים להיות גם מעל ל1%. סכום ההצטרפות המינימאלי הוא נמוך מאוד ולמעשה כמעט אפסי, ואתם יכולים בכל עת כמו בגמל להשקעה, למשוך את הכספים. ולכן מבחינת גמישות ניהול החיסכון  הדבר  זהה לגמרי לקופת גמל להשקעה. אלא שמבחינת הסתכלות לטווח הארוך אין כאן את היתרונות שיש בקופת גמל להשקעה כחיסכון פטור ממס המשלם קצבה בגיל הפנסיה. 

אז מה היתרונות בקרן נאמנות? 

לקרן נאמנות מנגנון שונה מגמל להשקעה. ישנם סוגים רבים של קרנות כאשר יש קרנות המתמחות בסקטור מסוים. כך, יש קרנות החשופות יותר למגזר חברות הטכנולוגיה ויש קרנות שלסקטור הנדל"ן. אפשרויות גיוון ההשקעה בקרן נאמנות הן רבות יותר. בגמל להשקעה יש מבחר מצומצם יחסית של מסלולים ולכן עבור מי שפחות מבין ומתעמק בשוק ההון הרי שלא בהכרח מומלץ לבחור בקרן נאמנות. משקיע אשר מבין יותר לעומק את שוק ההון והחליט ביוזמתו להיות חשוף לסקטור הנדל"ן באמצעות קרן נאמנות לא יוכל להינות מאותה חשיפה אם יבחר בקופת גמל להשקעה. 

תשלומי המס בכל אחת מהאפשרויות

בגמל להשקעה במידה ותמשכו את הכספים לפני גיל 60 הרי שתשלמו מס רווח הון כאמור של 25% על הרווחים. אם תחליטו לא למשוך את הכספים אלא רק לעבור מקופה אחת לאחרת הרי שלא תשלמו מס. בקרן נאמנות לעומת זאת, כל מעבר מקרן אחת לאחרת כרוך לרוב בתשלום מס. אם למשל בתקופת משבר כלכלי תרצו להעביר את החיסכון לקופת גמל להשקעה סולידית יותר תוכלו לעשות זאת ללא תשלום מס, אולם במקרה של קרן נאמנות אין אפשרות כזו. 

כוכבית קטנה 

בקופת גמל להשקעה, לאור היתרונות והגמישות שבה, ישנה הגבלה על סכום ההפקדה השנתי – משתנה מעט משנה לשנה ועומד נכון לעכשיו על קצת יותר מ-71,000 אלף ₪. 

לא מצליחים להחליט בין קופת גמל להשקעה לקרן נאמנות? מרגישם מבולבלים  וזקוקים לעזרה? השאירו כאן פרטים וניצור עמכם קשר בהקדם!

התכנים באתר לא מהווים תחליף לייעוץ\שיווק  פנסיוני\השקעות\כללי המותאם לצרכיו של כל אדם והם מהווים מידע כללי בלבד. מומלץ להיוועץ עם אנשי מקצוע בעלי רישיון או התמחות מתאימה לפני קבלת החלטה במוצרים פיננסים. האתר מהווה מקור מידע כללי בלבד.